Карты рассрочки и BNPL-сервисы: статус долгов при банкротстве в 2025 году

В 2025 году рынок потребительского кредитования в Москве и Московской области претерпел значительные изменения с ростом популярности карт рассрочки и услуг Buy Now, Pay Later (BNPL). Эти финансовые продукты стали удобной альтернативой традиционным кредитам, но создали новые вызовы в процедурах банкротства физических лиц. Многие должники не понимают правовой природы таких обязательств и их статуса при списании долгов. В этой статье мы детально разберем, как карты рассрочки и BNPL-сервисы рассматриваются в делах о несостоятельности и какие риски необходимо учитывать при подготовке к банкротству.

Правовая природа карт рассрочки и BNPL-сервисов

Карты рассрочки и BNPL-сервисы занимают промежуточное положение между классическими кредитными продуктами и товарными рассрочками. С точки зрения законодательства:

 Карты рассрочки — это форма потребительского кредита с льготным периодом, регулируемая Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите»

 BNPL-сервисы (покупай сейчас, плати потом) — это вид финансовой услуги, сочетающий элементы займа и отсрочки платежа

 Товарная рассрочка — регулируется гражданским законодательством (Глава 26 ГК РФ)

Арбитражный суд г. Москвы в 2025 году выработал единообразный подход к квалификации таких обязательств как денежных требований, подлежащих включению в реестр кредиторов.

Особенности включения в реестр требований кредиторов

При банкротстве физического лица долги по картам рассрочки и BNPL-сервисам подлежат включению в реестр на общих основаниях. Особенности процедуры:

 Требования предъявляются эмитентом карты или оператором BNPL-сервиса

 Учитывается основная сумма долга без учета штрафных санкций за просрочку

 Проценты за пользование средствами включаются в реестр только в пределах, установленных законодательством

 Обязательства перед торговыми точками, выступившими партнерами программ, рассматриваются как требования к должнику

В деле № А41-34567/2024 Арбитражный суд Московской области включил в реестр требования оператора карты рассрочки «Совесть» на сумму 285 000 рублей, признав их денежным обязательством.

Отличия от традиционных кредитов и займов

Несмотря на схожесть с классическими кредитами, карты рассрочки и BNPL имеют важные отличия:

 Льготный период — часто отсутствуют проценты при своевременном погашении

Ограниченный круг использования — привязаны к конкретным магазинам-партнерам

 Упрощенная процедура оформления — минимальные проверки платёжеспособности

 Специфические штрафные санкции — могут включать комиссии за обслуживание

ФССП по Москве отмечает рост исполнительных производств по взысканию задолженностей по картам рассрочки, что свидетельствует об увеличении их популярности среди населения.

Риски при банкротстве для держателей карт рассрочки

Владельцы карт рассрочки и пользователи BNPL-сервисов сталкиваются с особыми рисками при банкротстве:

 Накопление скрытой задолженности — многие не воспринимают такие долги серьезно

 Проблемы с доказательством требований — нестандартный документооборот усложняет процесс

 Риск оспаривания сделок — крупные покупки перед банкротством могут быть признаны подозрительными

 Сложности с определением точной суммы долга — из-за особенностей начисления комиссий

Мосгорсуд в 2025 году уделяет особое внимание проверке обоснованности требований по картам рассрочки, учитывая их специфику.

Практика списания долгов по картам рассрочки

Судебная практика Москвы и Московской области складывается в пользу должников:

 Долги по картам рассрочки списываются на общих основаниях

 Штрафы и пени исключаются из реестра требований

 Требования о возмещении убытков рассматриваются отдельно

 Обязательства, возникшие после подачи заявления, не подлежат списанию

В практике Арбитражного суда г. Москвы за 2024-2025 годы не зафиксировано случаев отказа в списании задолженностей по картам рассрочки при условии их возникновения до подачи заявления о банкротстве.

Рекомендации для пользователей карт рассрочки

При подготовке к банкротству владельцам карт рассрочки следует:

 Сохранять все выписки и договоры по использованным лимитам

 Уведомлять финансового управляющего о всех имеющихся картах рассрочки

 Прекратить использование карт за 3 месяца до подачи заявления

 Проверять корректность расчета требований кредиторов

ФССП по Московской области рекомендует гражданам ответственно подходить к использованию карт рассрочки и BNPL-сервисов, учитывая их полную включенность в процедуру банкротства.

Краткий вывод

Долги по картам рассрочки и BNPL-сервисам в 2025 году полностью подлежат включению в реестр требований кредиторов и последующему списанию через процедуру банкротства. Несмотря на маркетинговое позиционирование как «некредитных» продуктов, с юридической точки зрения это полноценные денежные обязательства. Жителям Москвы и Московской области при планировании банкротства необходимо учитывать все такие задолженности и быть готовыми к их предъявлению в арбитражном суде.

Частые вопросы

Спишутся ли долги по карте рассрочки, если я продолжаю ей пользоваться?

Спишутся только те обязательства, которые возникли до подачи заявления о банкротстве. Покупки, совершенные после возбуждения дела, считаются текущими платежами и не подлежат списанию. Их необходимо оплачивать в обычном порядке.

Могут ли при банкротстве арестовать имущество, купленное в рассрочку?

Да, имущество, приобретенное по карте рассрочки, включается в конкурсную массу, если оно не относится к категории единственного жилья или иного имущества, на которое не может быть обращено взыскание. При этом требования кредитора по карте рассрочки удовлетворяются в общем порядке.

Что делать, если я потерял договор на карту рассрочки?

Необходимо запросить выписку по счету у эмитента карты. Финансовый управляющий также вправе запросить всю необходимую документацию. Отсутствие договора на руках у должника не является основанием для исключения требований из реестра кредиторов.